參考答案

【正確答案：A,C,D,E】

遺屬需求法的具體步驟如下：
（1）確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)。包括償還貸款、子女教育、贍養(yǎng)老人、退休養(yǎng)老等。理財(cái)師需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，幫助客戶建立合理的理財(cái)目標(biāo)。
（2）進(jìn)行合理的參數(shù)假設(shè)。根據(jù)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)未來的通貨膨脹率、收入增長率、貼現(xiàn)率等參數(shù)進(jìn)行合理假設(shè)。理財(cái)師要對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況具備一定的分析判斷能力。基于壽險(xiǎn)需求測度的穩(wěn)健性，理財(cái)師往往需要對(duì)參數(shù)進(jìn)行多種假設(shè)，通過敏感度分析來判斷相關(guān)測度與規(guī)劃的可行性。
（3）明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來開支情況。通過編制遺屬未來生活支出表，確認(rèn)家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)和未來的責(zé)任。根據(jù)客戶當(dāng)前的收支狀況和家庭資產(chǎn)狀況，編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表，對(duì)客戶的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷，分析客戶家庭財(cái)務(wù)的問題。應(yīng)該特別關(guān)注家庭資產(chǎn)傳承的風(fēng)險(xiǎn)和家族企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，重點(diǎn)分析家庭主要收入者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
（4）在上述步驟的基礎(chǔ)上，計(jì)算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口，得出保險(xiǎn)保障需求。